സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത , ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസം - മലയാളി പടിക്ക് പുറത്ത് നിർത്തിയിരിക്കുന്ന ' വകകൾ ' ...

 First Lesson: സാമ്പത്തിക പാഠം – 3

വിദ്യാഭ്യാസം, അതിന്റെ വിശാലമായ അർത്ഥത്തിൽ, വ്യക്തികളെ ഒരു കരിയറിന് മാത്രമല്ല, ജീവിതത്തിനും ഒരുക്കുന്നു. കേരളത്തിന്റെ വിദ്യാഭ്യാസ ചട്ടക്കൂട് - പലപ്പോഴും മറ്റ് സംസ്ഥാനങ്ങൾക്ക് മാതൃകയായി പ്രഖ്യാപിക്കപ്പെടുന്നു. പക്ഷേ, ചില പ്രകടമായ പോരായ്മകൾ ഇപ്പോഴും ഇവിടെ ഉണ്ട്. പാഠ്യപദ്ധതിയിൽ നിന്ന് ഒഴിവാക്കിയ രണ്ട് സുപ്രധാന മേഖലകൾ ഇവയാണ് – 1.  ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസം , 2. സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത. സംസ്ഥാനം പല മേഖലകളിലും പുരോഗതി കൈവരിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിലും, മേൽപ്പറഞ്ഞ മേഖലകളെ അഭിസംബോധന ചെയ്യുന്നതിൽ വിമുഖത കാണിക്കുന്നത് വിദ്യാർത്ഥികളുടെയും പൊതുസമൂഹത്തിന്റെയും ജീവിതത്തിലെ താളപ്പിഴകൾക്ക് കാരണമാകുന്നതായി നിശ്ചയമായും പറയാവുന്നതാണ്.

ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസവും സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയും എന്തുകൊണ്ട് അനിവാര്യമാണ്, അവയുടെ അഭാവം എങ്ങനെ അനുഭവപ്പെടുന്നു, കേരളത്തിന്റെ വിദ്യാഭ്യാസ സമ്പ്രദായത്തിലെ ഈ വിടവ് ശരിയാക്കാൻ എന്താണ് ചെയ്യേണ്ടത് എന്നിവ ഈ ലേഖനം അന്വേഷിക്കുന്നു.

 

1 . നിർബന്ധിത ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസത്തിന്റെ അനിവാര്യത ( The Essentiality of Compulsory Sex Education )

വിദ്യാഭ്യാസത്തിലും സാക്ഷരതയിലും കേരളം പുരോഗമിച്ചിട്ടും, സ്കൂൾ, കോളേജ് തലങ്ങളിൽ ലൈംഗികവിദ്യാഭ്യാസം നടപ്പാക്കുമ്പോൾ ചില മത-രാഷ്ട്രീയ-സാമൂഹിക സംഘടനകളിൽ നിന്ന് ചെറുത്തുനിൽപ്പ് നേരിടേണ്ടിവരുന്നു. ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസം യുവമനസ്സുകളെ ദുഷിപ്പിക്കുന്നുവെന്നും അല്ലെങ്കിൽ അവരുടെ സാംസ്കാരികവും ധാർമ്മികവുമായ മൂല്യങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്നില്ലെന്നും ഈ ഗ്രൂപ്പുകൾ അവകാശപ്പെടുന്നു. സമഗ്രമായ ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസത്തിന്റെ ആവശ്യകതയെ അവഗണിക്കുന്നത് ലൈംഗികമായി പകരുന്ന അണുബാധകളുടെ വർദ്ധനവ് ( sexually transmitted infections (STIs) കൗമാരപ്രായത്തിലുള്ള ഗർഭധാരണങ്ങൾ, ലൈംഗിക ദുരുപയോഗ കേസുകൾ എന്നിവ പോലുള്ള ഗുരുതരമായ പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കുന്നു. സാംസ്കാരികമായി സെൻസിറ്റീവ് ആയ, നല്ല ഘടനാപരമായ, ശാസ്ത്രീയ പിന്തുണയുള്ള ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസ പരിപാടികൾ ഉപയോഗിച്ച് ഈ ദോഷങ്ങൾ ലഘൂകരിക്കാനാകും.

 

2 . സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത : വിദ്യാഭ്യാസത്തിന്റെ അവഗണിക്കപ്പെട്ട സ്തംഭം ( Financial Literacy: The Ignored Pillar of Education )

മറ്റ് വിദ്യാഭ്യാസ മേഖലകളിൽ കേരളത്തിൽ പുരോഗതി ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും, സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത അതിന്റെ പാഠ്യപദ്ധതിയിൽ ഇല്ല എന്നത് ശ്രദ്ധേയമാണ്. പണം എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യാം,  സാമ്പത്തികം എങ്ങനെ ആസൂത്രണം ചെയ്യാം, അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ പ്രാധാന്യം എങ്ങനെ മനസ്സിലാക്കുക തുടങ്ങിയ അടിസ്ഥാന അറിവുകളില്ലാതെയാണ് വിദ്യാർത്ഥികൾ ബിരുദം നേടുന്നത്. സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം സുപ്രധാനമായ ഒരു ലോകത്ത് ഈ ഒഴിവാക്കൽ ദോഷകരമാണ്.

 

മണി മാനേജ്മെൻ്റിന്റെ അടിസ്ഥാനങ്ങൾ  ( The Basics of Money Management )

മണി മാനേജ്മെൻ്റ് ഒരു അടിസ്ഥാന ജീവിത നൈപുണിയാണ്. ഇതില്ലെങ്കിൽ ദീർഘകാല കടം, സമ്മർദ്ദം, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാനുള്ള കഴിവില്ലായ്മ എന്നിവയിലേക്ക് നയിച്ചേക്കാവുന്ന മോശം സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത -വിദ്യാർത്ഥികളെ  സമ്പാദിക്കൽ, സമ്പാദ്യം, ചെലവഴിക്കൽ, നിക്ഷേപം എന്നിവയെ കുറിച്ച് പഠിപ്പിക്കുന്നു - വ്യക്തിപരമായ നേട്ടത്തിന് മാത്രമല്ല സമൂഹത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക ആരോഗ്യത്തിനും അത് നിർണായകമാണ്. ഒരു ബജറ്റ് എങ്ങനെ സൃഷ്ടിക്കാമെന്നും ചെലവുകൾ എങ്ങനെ ട്രാക്ക് ചെയ്യാമെന്നും ആഗ്രഹങ്ങളും ആവശ്യങ്ങളും തമ്മിൽ വേർതിരിച്ചറിയുന്നത് എങ്ങനെയാണെന്നും മനസ്സിലാക്കുന്നത് ഒരാളുടെ സാമ്പത്തിക നിലയെ ഗണ്യമായി മെച്ചപ്പെടുത്തും.

 

ചെറുപ്പത്തിലേയുള്ള നിക്ഷേപ വിദ്യാഭ്യാസത്തിന്റെ പ്രാധാന്യം ( The Importance of Early Investment Education )

 നിക്ഷേപം എന്നത് പലപ്പോഴും തെറ്റിദ്ധരിക്കപ്പെട്ട ഒരു ആശയമാണ്. സമ്പന്നരായ വ്യക്തികൾക്ക് മാത്രം ഏർപ്പെടാൻ കഴിയുന്ന ഒന്നായി മിക്ക ആളുകളും കരുതുന്നു, അത് സത്യമല്ല. ആദ്യകാല സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയിൽ നിക്ഷേപത്തിൻ്റെ വിവിധ രൂപങ്ങളെ കുറിച്ചുള്ള വിദ്യാഭ്യാസം ഉൾപ്പെടുത്തണം - FD കൾ , ചിട്ടികൾ, സ്റ്റോക്കുകൾ, ബോണ്ടുകൾ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റുകൾ - കൂടാതെ ഓരോന്നും കാലക്രമേണ സമ്പത്ത് വളർത്താൻ എങ്ങനെ സഹായിക്കും എന്നതും.

കേരളത്തിലെ യുവതലമുറ കൂടുതൽ സാങ്കേതിക ജ്ഞാനമുള്ളവരാണ്, പലരും ഡിജിറ്റൽ ഫിനാൻഷ്യൽ ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെയും സ്റ്റോക്ക് മാർക്കറ്റുകളുടെയും ലോകവുമായി ബന്ധമുള്ളവരാണ്. എന്നിരുന്നാലും, ഈ മേഖലയിൽ ഔപചാരിക വിദ്യാഭ്യാസം ഇല്ലാതെ, അവർ വിവരമില്ലാത്ത അല്ലെങ്കിൽ ആവേശകരമായ നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ട്. വിദ്യാസമ്പന്നനായ ഒരു നിക്ഷേപകൻ നഷ്ടത്തേക്കാൾ സാമ്പത്തിക വളർച്ചയിലേക്ക് നയിക്കുന്ന തിരഞ്ഞെടുപ്പുകൾ നടത്താൻ സജ്ജനായിരിക്കും.

 

സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം : ഭാവി സുരക്ഷിതത്വത്തിലേക്കുള്ള ഒരു താക്കോൽ ( Financial Planning: A Key to Future Security )

സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം സാമ്പത്തിക വിജയത്തിലേക്കുള്ള വഴികാട്ടിയാണ്. ദീർഘകാല ആസൂത്രണത്തിന്റെ മൂല്യം വിദ്യാർത്ഥികളെ പഠിപ്പിക്കുന്നത് - വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായാലും വീട് വാങ്ങുന്നതിനോ റിട്ടയർമെൻ്റിനായാലും - കടക്കെണിയിൽ വീഴാതെ ജീവിതത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റാൻ അവർ തയ്യാറാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നു. ജീവിതച്ചെലവ് താരതമ്യേന ഉയർന്നതും മെച്ചപ്പെട്ട ജീവിതനിലവാരത്തിനായുള്ള അഭിലാഷങ്ങൾ എന്നും നിലനിൽക്കുന്നതുമായ കേരളത്തിൽ, സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണ വൈദഗ്ധ്യം ആവശ്യമാണ്.

സ്കൂളുകളിലെ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതാ കോഴ്സുകൾക്ക് എമർജൻസി ഫണ്ടുകൾ, ഇൻഷുറൻസ്, റിട്ടയർമെൻ്റ് സേവിംഗ്സ് എന്നിവയുടെ പ്രാധാന്യം പഠിപ്പിക്കാൻ കഴിയും. സുരക്ഷിതമായ ഒരു സാമ്പത്തിക ഭാവിയുടെ അവശ്യ ഘടകങ്ങളാണ് ഇവ. എന്നിരുന്നാലും മിക്ക വിദ്യാർത്ഥികൾക്കും പ്രായപൂർത്തിയാകുമ്പോൾ അവയെക്കുറിച്ച് അറിയില്ല.

 

ബജറ്റിംഗ് : സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിലേക്കുള്ള ആദ്യപടി ( Budgeting: The First Step to Financial Discipline )

സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയുടെ അടിസ്ഥാന ശിലകളിലൊന്ന് ബജറ്റാണ്. സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപത്തിനും മുൻഗണന നൽകിക്കൊണ്ട് വിവിധ ചെലവുകൾക്കായി വരുമാനം അനുവദിക്കുന്ന രീതിയാണ് ബജറ്റിംഗ്. സ്‌കൂളുകൾക്ക് , അവരുടെ വരുമാനം അവരുടെ ചെലവുകളുമായി എങ്ങനെ സന്തുലിതമാക്കാമെന്ന് വിദ്യാർത്ഥികളെ പഠിപ്പിക്കുന്ന അടിസ്ഥാന ബജറ്റിംഗ് പരിശീലനങ്ങൾ നൽകാൻ കഴിയും. അത്തരം പരിശീലനങ്ങൾ അച്ചടക്കം വളർത്തുകയും അനാവശ്യമായ കടം വാങ്ങുന്നത് തടയുകയും സമ്പാദ്യത്തിന്റെ മൂല്യം വളർത്തുകയും ചെയ്യുന്നു.

 

ഏറ്റവും സാക്ഷരതയുള്ള സംസ്ഥാനങ്ങളിലൊന്നായിട്ടും കേരളം സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിന്റെ കാര്യത്തിൽ ഏറെ പുറകിലാണ്. മതിയായ സമ്പാദ്യമോ സാമ്പത്തിക ബഫറുകളോ ഇല്ലാതെ പല കുടുംബങ്ങളും ശമ്പളം മുതൽ ശമ്പളം വരെ ജീവിക്കുന്നു. അടുത്ത തലമുറയെ ബജറ്റ് പഠിപ്പിക്കുന്നത് ഈ പ്രവണത കുറയ്ക്കാനും സാമ്പത്തികമായി ഉത്തരവാദിത്തമുള്ള ഒരു സമൂഹത്തെ വളർത്തിയെടുക്കാനും ഉപകരിക്കും.

 

3. സാമ്പത്തിക വിവരങ്ങൾ പങ്കിടാനുള്ള വിമുഖത ( The Reluctance to Share Financial Information )

ഇന്ത്യയിലെ മിക്കയിടത്തും എന്നപോലെ കേരളത്തിലും സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ പലപ്പോഴും ഒരു സ്വകാര്യ കാര്യമായാണ് കാണുന്നത്. വിലയിരുത്തലുകളെയോ വിമർശനങ്ങളെയോ ഭയന്ന് ആളുകൾ അവരുടെ വരുമാനം, ചെലവുകൾ അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് ചർച്ച ചെയ്യാൻ മടിക്കുന്നു. ധനകാര്യത്തെ ചുറ്റിപ്പറ്റിയുള്ള ഈ വിലക്ക് തുറന്ന ചർച്ചകളെയും പഠന അവസരങ്ങളെയും തടയുന്നു.

സംഭാഷണങ്ങളുടെ അഭാവം മൂലം സാമ്പത്തിക പിഴവുകൾ പലപ്പോഴും ശ്രദ്ധിക്കപ്പെടാതെയും തിരുത്തപ്പെടാതെയും പോകുന്നതിനാൽ ഈ നിശബ്ദത ദോഷകരമാണ്. പല കുടുംബങ്ങളും തങ്ങളുടെ കുട്ടികളുമായി സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തെക്കുറിച്ചോ ബജറ്റിനെക്കുറിച്ചോ സംസാരിക്കുന്നില്ല, ഇത് പ്രായോഗിക സാമ്പത്തിക അറിവിൽ വിടവ് സൃഷ്ടിക്കുന്നു.

സാമ്പത്തിക വിവരങ്ങൾ പങ്കുവെക്കാനുള്ള വിമുഖത സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികളെക്കുറിച്ചുള്ള ചർച്ചകൾ ഒഴിവാക്കുന്നതിലേക്കും വ്യാപിക്കുന്നു, ഇത് ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ഉപദേശം തേടാനുള്ള കഴിവില്ലായ്മയിലേക്ക് നയിക്കുന്നു. വിദ്യാഭ്യാസ സമ്പ്രദായത്തിൽ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത ഉൾപ്പെടുത്തിയാൽ, ധനകാര്യത്തെ ഒരു തുറന്ന ചർച്ചാ വിഷയമായി കാണാൻ വിദ്യാർത്ഥികളെ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കും, കൂടുതൽ ആളുകൾക്ക് അറിവ് പങ്കിടാനും മറ്റുള്ളവരുടെ അനുഭവങ്ങളിൽ നിന്ന് പഠിക്കാനും സൗകര്യമുണ്ടാകും.

 

4. വിദഗ്ദ്ധോപദേശം തേട‍ൽ : നിക്ഷേപ ഉപദേശകരുടെ പങ്ക് ( Seeking Expert Advice: The Role of Investment Advisers

പൊതുവായ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത അനിവാര്യമാണെങ്കിലും, കൂടുതൽ സങ്കീർണ്ണമായ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾക്ക് പ്രൊഫഷണൽ ഉപദേശം തേടേണ്ടതിന്റെ പ്രാധാന്യം കേരളത്തിലെ വിദ്യാർത്ഥികളും പൊതുജനങ്ങളും മനസ്സിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഓഹരികളിലോ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിലോ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ഉൽപന്നങ്ങളിലോ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ മാർഗനിർദേശം തേടുന്നതിൽ പലരും പരാജയപ്പെടുന്നു. ഇത് പലപ്പോഴും ഒഴിവാക്കാമായിരുന്ന മോശം തീരുമാനങ്ങളിൽ കലാശിക്കുന്നു.

വ്യക്തികളെ അവരുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളെയും അപകടസാധ്യത സഹിഷ്ണുതയെയും അടിസ്ഥാനമാക്കി അറിവുള്ള തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ സഹായിക്കുന്നതിന് പരിശീലനം ലഭിച്ച ഒരു പ്രൊഫഷണലാണ് നിക്ഷേപ ഉപദേശകൻ. ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിന്റെ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശം കുടുംബങ്ങളെ അവരുടെ സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനും സാമ്പത്തിക പരാധീനതകൾ ഒഴിവാക്കുന്നതിനും സഹായിക്കും.

പാഠ്യപദ്ധതിയിൽ ഈ ആശയം ഉൾപ്പെടുത്തുന്നത് വലിയ തുകകൾ കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഉപദേശം തേടുന്നത് സ്വീകാര്യമാണെന്ന് മാത്രമല്ല, ബുദ്ധിപരമാണ് എന്നും വിദ്യാർത്ഥികളെ പഠിപ്പിക്കും. സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാക്കളെ വിലയിരുത്താനും അവരുടെ മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശം ഒരാളുടെ മൊത്തത്തിലുള്ള സാമ്പത്തിക പദ്ധതിയുമായി എങ്ങനെ യോജിക്കുമെന്ന് മനസ്സിലാക്കാനും പഠിക്കുന്നത് കൂടുതൽ സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതത്വം ലഭിക്കുന്നതിന് ഇടയാക്കും.

 

5. നവീകരണത്തിന്റെ അടിയന്തിര ആവശ്യം ( The Urgent Need for Reform )

അതിവേഗം നവീകരിക്കപ്പെടുന്ന ഒരു സമൂഹത്തിൽ, സാമ്പത്തിക സുസ്ഥിരതയും വ്യക്തിഗത ക്ഷേമവും പരമപ്രധാനമാണ്. ഈ മേഖലകളെ അവഗണിക്കുന്നത് ഒട്ടും നന്നല്ല. സംസ്ഥാനത്തിന്റെ പാഠ്യപദ്ധതിയിൽ സമഗ്രമായ ലൈംഗിക വിദ്യാഭ്യാസവും സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയും ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടതിന്റെ അടിയന്തിര ആവശ്യം അദ്ധ്യാപകരും നയരൂപീകരണക്കാരും പൊതുജനങ്ങളും തിരിച്ചറിയണം. അങ്ങനെ ചെയ്യുന്നതിൽ പരാജയപ്പെടുന്നത് വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന അറിവും ജീവിതത്തിന്റെ വെല്ലുവിളികൾ നാവിഗേറ്റ് ചെയ്യാൻ ആവശ്യമായ യഥാർത്ഥ ലോക കഴിവുകളും തമ്മിലുള്ള വിടവ് വർദ്ധിപ്പിക്കും. ഈ വിടവുകൾ പരിഹരിച്ചാൽ, സാക്ഷരതാ നിരക്കിൽ മാത്രമല്ല, നല്ല അറിവുള്ള, അറിവുള്ള പൗരന്മാരെ തയ്യാറാക്കുന്നതിലും കേരളം വിദ്യാഭ്യാസരംഗത്ത് മുന്നിൽ നിൽക്കുന്നു എന്ന് ഉറപ്പാക്കാം.

കേരളത്തിലെ വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് അവർ അർഹിക്കുന്ന വിദ്യാഭ്യാസം ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കിക്കൊണ്ട് പ്രവർത്തിക്കേണ്ട സമയമാണിത് - അക്കാദമിക്സിൽ മാത്രമല്ല, ജീവിതത്തിലും.

(തുടരും)

  UDHAYAKUMAR S

Retirement Adviser | NISM Certified 

Registration no - NISM-202400206412

 സംശയങ്ങൾ പങ്കുവയ്ക്കാനുള്ള WhatsApp Group 

                   👉           CLICK HERE

More Details  - 90746 55863

-------------------------------------------------------------------------------------

കോടികൾ പാഴാക്കിയ നമ്മൾ !

 

First Lesson: സാമ്പത്തിക പാഠം – 2

കാര്യം ശരിയാണ്. ശരിയായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം ഉണ്ടായിരുന്നെങ്കിൽ , എത്ര താഴ്ന്ന വരുമാനക്കാരനും സാധ്യമായേക്കാവുന്ന കാര്യമാണ്. വെറും തള്ളല്ല കേട്ടോ.

 

സമ്പാദിക്കൽ  25 - 35  വയസ്സിൽ തുടങ്ങുന്നതാണ് സാധാരണ പതിവ്. ( ജോലിയ്ക്ക് പോകുന്ന പ്രായം ) എന്തു ജോലിയുമാകട്ടെ. മാസം 5,000 - 10,000 മാറ്റി വയ്ക്കാൻ കഴിയുന്നു എന്ന് വിചാരിക്കുക. ആ സമയത്ത് തീർച്ചയായും കഴിഞ്ഞേക്കും. അപ്പോൾ മാസം സേവ് ചെയ്യുന്ന തുക 5,000 - 10,000.

 

ഇതിനെ എവിടെ ഇൻവെസ്റ്റ് ചെയ്യാം? എന്തിനാണ് ഇൻവെസ്റ്റ് ചെയ്യുന്നത്? ഒന്നാമത്തെ ചോദ്യം നിക്കട്ടെ. രണ്ടാമത്തെ ചോദ്യത്തെക്കുറിച്ചാലോചിക്കാം. സേവിംഗ്സും ഇൻവെസ്റ്റ് മെൻ്റും തമ്മിൽ വ്യത്യാസമുണ്ടല്ലോ. സേവിംഗ്സ് ഒരു മനോഭാവമാണ്; ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻറ് അതിൻ്റെ ആക്ഷൻ ആണ്.

 

ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലെ പണം - സേവിംഗ്സ് ആണ്. ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻ്റ് അല്ല. കൂടുതൽ ഇൻകം ജനറേറ്റു ചെയ്യുന്നതിനുള്ള ഉപാധിയാണ് ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻ്റ്. ഇൻവെസ്റ്റ് ചെയ്യാൻ ധാരാളം പ്രോഡക്ടുകൾ ലഭ്യമാണ്.

 

ബാങ്ക് FDയാണ് നമുക്ക് ഏറ്റവും പരിചയമുള്ള ഇൻവെസ്റ്റ്മെൻ്റ് പ്രോഡക്ട് . എത്ര പലിശ കിട്ടും?  7 മുതൽ 9 വരെ ആകാം. നാഷണലൈസ്ഡ് ബാങ്കുകളിൽ പലിശ കുറവായിരിക്കും. സഹകരണ സംഘങ്ങളിലും സ്വകാര്യ ബാങ്കുകളിലും പലിശ  കൂടുതൽ ലഭിക്കും. ക്രെഡിറ്റ് റിസ്ക് - എന്നൊരു കാര്യമുണ്ട്. പെട്ടെന്ന് പൊളിയാൻ സാധ്യതയില്ലാത്തിടത്ത് ചെറിയ പലിശ. പൊട്ടാൻ സാധ്യത നിലനിൽക്കുന്നിടത്ത് കൂടുതൽ പലിശ ! ( എന്നാലേ ജനത്തിനെ ആകർഷിക്കാൻ കഴിയു !) ക്രെഡിറ്റ് റിസ്ക് - സ്വന്തം ചുമലിൽ ഏൽക്കുക. അതേ വഴിയുള്ളു.

 

പലിശ കിട്ടുന്നത് - 7 മുതൽ 9 വരെ. അതും സിമ്പിൾ ഇൻ്ററസ്റ്റ്. 10 വർഷം FD ഇട്ടാൽ , ഓരോ വർഷവും ഒരേ നിരക്കിൽ / ഒരേ തുക ലഭിക്കും. ഉദാഹരണം :- 10,000 രൂപ 8% പലിശയ്ക്ക് FD ഇട്ടു. 10 വർഷം കാലാവധി. 8% =  800 രൂപ. ഒന്നാം വർഷം 800 രൂപ, രണ്ടാം വർഷം 800 രൂപ , അങ്ങനെ 10 വർഷവും ലഭിക്കുന്നു. 10 വർഷം തികയുമ്പോൾ 18,000/ രൂപ ലഭിക്കുന്നു.

 

ലാഭമല്ലേ ? ലാഭം തന്നെ. 10 വർഷം കൊണ്ട് 10,000 രൂപ 18,000 രൂപയായി വളർന്നു.

 

ഓരോ വർഷവും പണത്തിൻ്റെ മൂല്യത്തെ കാർന്നു തിന്നുന്ന ഒന്നുണ്ട്. പണപ്പെരുപ്പം - Inflation. അതിൻ്റെ നിരക്ക് 5 -7 % വരെയാണ്. എന്നു വച്ചാൽ  ആകെ തുകയുടെ 7% ഓരോ വർഷവും കുറഞ്ഞു കൊണ്ടിരിക്കുന്നു എന്നർഥം. പർച്ചേസിംഗ് പവർ കുറയുന്നു എന്ന് സാരം. അപ്പോൾ 7% പലിശ പണപ്പെരുപ്പം നേരിടാൻ വേണം ! 8% പലിശക്കാണ് FD ഇട്ടത്. അതിൽ നിന്ന് 7% കുറച്ചാൽ 1% . യഥാർഥ ലാഭം - 1% പലിശ മാത്രം എന്നർഥം. എത്രയാണോ പലിശയായി നേടിയത് അതിൻ്റെ 10% tax ആയി സർക്കാരിനും നൽകണം. ( അല്ലെങ്കിൽ tax സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് ) 1% ത്തിൽ നിന്നും tax തുകയും കുറച്ചാൽ എത്ര ബാക്കി വരുന്നുവോ അതാണ് Actual Profit !

 

FD എന്ന Invest Instrument Inflation ൽ നിന്ന് നമ്മുടെ പണത്തെ രക്ഷിക്കാൻ സഹായിച്ചേക്കാം. വലിയ തോതിൽ റിട്ടേൺ ജനറേറ്റുചെയ്യാൻ സഹായിക്കില്ല എന്നർഥം.

 

ഭാവിയിലെ ആവശ്യങ്ങൾ നേരിടാൻ ചെറിയ കളികൾ പോരല്ലോ. Inflation നെ Beat ചെയ്തു കൊണ്ട്, മോശമല്ലാത്ത Return തരുന്ന Investment Products വേണം. അത്തരത്തിലുള്ളവ ധാരാളമായുണ്ട്. Return കൂടുതൽ പ്രതീക്ഷിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് Risk ഉം കൂടി കൂടി വരും!

 

Compounding എന്ന മഹാത്ഭുതം

ആൽബർട്ട് ഐൻസ്റ്റീൻ ലോകത്തിലെ 8-ാമത്തെ ലോകാത്ഭുതം എന്നാണ് Compounding നെ വിശേഷിപ്പിച്ചത്!  മുകളിൽ നമ്മൾ FD യെക്കുറിച്ച് പറഞ്ഞപ്പോൾ - Simple Interest എന്ന് പറഞ്ഞല്ലോ. സാധാരണ പലിശ. അതിൻ്റെ പവർഫുൾ വെർഷനാണ് Compounding Interest ( കൂട്ടുപലിശ ) എന്നത് !

 

FD യുടെ ഉദാഹരണത്തിൽ, ഓരോ വർഷവും ഒരേ നിരക്കിൽ പലിശ കിട്ടി എന്നാണല്ലോ നാം കണ്ടത്. അവിടെ കോമ്പൗണ്ടിംഗ് ഇൻ്ററസ്റ്റ് ആണ് ബാധകമായതെങ്കിൽ, രണ്ടാം വർഷം മുതൽ, മുതലിലും പലിശയിലും മാറ്റം വന്നു കൊണ്ടേയിരിക്കും.

 

രണ്ടാം വർഷ മുതൽ ( Principal AMT ) - 10,000 + 800 = 10,800/

 

മൂന്നാം വർഷ Principal - 10,800 + 8 % പലിശ = 11,664/

 

നാലാം വർഷ principal - 11,664 + 8% = 12,597.12

 

ഇങ്ങനെ പോകും. മുതലും കൂടുന്നു. പലിശയും കൂടുന്നു. ( പലിശ നിരക്ക് 8% തന്നെ)

 

10 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ തിരികെ ലഭിക്കുന്നത് - 21,589/ രൂപയാണ്!

 

Simple Interest ൽ - 18,000/

Compound Interest ൽ - 21,589/

 

( Post Office നിക്ഷേപങ്ങളിൽ ചിലതിൽ Compounding Interest ആണ് ബാധകമായിട്ടുള്ളത് )

 

നഷ്ടപ്പെടുത്തിയ കോടികൾ - എന്നാണല്ലോ തലക്കെട്ട്. അതേക്കുറിച്ച് ചിലതു നോക്കാം. കോമ്പൗണ്ട് ഇൻ്ററസ്റ്റിൻ്റെ ശക്തി നോക്കാൻ ചില എക്സർസൈസുകൾ...

 

5,000 - 10,000 ഇൻവെസ്റ്റ് മെൻ്റിന് നീക്കി വച്ച തുക എങ്ങനെ വമ്പൻ തുകകളാകുന്നു എന്ന് നോക്കാം.

 

ആദ്യ കുഞ്ഞിന് - 21 വയസ്സാകുമ്പോൾ കോളേജ് വിദ്യാഭ്യാസത്തിനു വേണ്ടി , കുഞ്ഞിൻ്റെ ഒന്നാം വയസു  മുതൽ എല്ലാ മാസവും 1000 രൂപ 15% റിട്ടേൺ ലഭിക്കുന്ന Invest Instrument ൽ നിക്ഷേ പിച്ചാൽ 21-ാം വർഷം ലഭിക്കുന്ന റിട്ടേൺ - 17,72,673 രൂപയാണ്!

റിട്ടേൺ 20% ലഭിച്ചാലോ? (കഴിഞ്ഞ 10 വർഷം നോക്കിയാൽ 20% റിട്ടേൺ തരുന്ന മൂച്ച്വൽ ഫണ്ടുകൾ തന്നെ ധാരാളമുണ്ട്.) തുക - 38,68,463 രൂപയാകും.

 

- നിക്ഷേപിക്കുന്നത് മാസം 1,000 മാത്രം.!

 

 

2. തുക 5,000/ ആക്കിയാലോ. റിട്ടേൺ - 88,63,364 ആകും. ( 15% )

20% കിട്ടിയാൽ - 1,93,42,313 രൂപയാകും. കോടിപതിയായി !

 

3. ലോണെടുക്കാതെ വീടുവയ്ക്കാൻ -

വീട് 10 വർഷം കഴിഞ്ഞ് മതി എന്നു വിചാരിച്ചാലോ. അതുവരെ വാടകയ്ക്കു താമസിക്കാം. മാസം 25,000/ 10 വർഷം നിക്ഷേപിച്ചാൽ റിട്ടേൺ - 20% = 95,59,089 രൂപ

 

4. മകന് / മകൾക്ക് - അവരുടെ വയസുകാലത്തെ ചെലവിന് -

10 വയസു മുതൽ 500/ രൂപ മാസം മാറ്റി വച്ചാൽ - 50 വർഷം കൊണ്ട് 61.83 കോടി രൂപയായേക്കാം.

( ആദ്യ 20 വർഷം രക്ഷിതാക്കളും പിന്നീട് കുട്ടികളും ഇൻവെസ്റ്റ് ചെയ്യുന്ന മോഡിൽ ആലോചിച്ചാൽ )

 

Compounding Interest ൻ്റെ പ്രഭാവം കാണിക്കാനാണ് ഈ ഉദാഹരണങ്ങൾ നൽകിയത്. ഇത് സ്റ്റഡി പർപ്പസിന് മാത്രം നൽകുന്നതാണ്.

 

(തുടരും)

  UDHAYAKUMAR S

Retirement Adviser | NISM Certified 

Registration no - NISM-202400206412

 സംശയങ്ങൾ പങ്കുവയ്ക്കാനുള്ള WhatsApp Group 

                   👉           CLICK HERE

More Details  - 90746 55863

----------------------------------------------------------------------------------------